Aktualna kategoria: Wiadomości »
15 lutego 2023
» Czym się różni bank od ...
Czym się różni bank od parabanku?
Pieniądze stanowią ważny element życia codziennego. Dzięki nim można realizować potrzeby swoje i bliskich oraz opłacać rachunki. Koszty życia bywają naprawdę spore, dlatego nieraz trzeba zastanowić się, jak skutecznie zarządzać domowym budżetem zwłaszcza jeśli pojawiają się niespodziewane wydatki. Niektóre z nich wymagają dużego nakładu finansowego, więc pożyczka lub kredyt stają się niekiedy koniecznością. Powiemy dziś o różnicy między bankami a parabankami udzielającymi takich pożyczek.
Reguły prawne dotyczące banków i parabanków
Działanie banków jest ściśle uregulowane przez prawo. Te instytucje podlegają ustawom oraz Komisji Nadzoru Finansowego. Bankowy Fundusz Gwarancyjny gwarantuje wypłacalność banków, co czyni ich działalność bezpieczną dla klientów chcących zabezpieczyć swój kapitał np. na lokacie.
Ustawa z dnia 29.08.1997 r. o prawie bankowym mówi, że bank jest osobą prawną utworzoną zgodnie z przepisami ustaw, działającą na podstawie zezwoleń uprawniających do wykonywania czynności bankowych obciążających ryzykiem. Oznacza to, że depozyty gromadzone przez bank są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. W razie upadku instytucji bankowej klienci mogą liczyć na zwrot swoich pieniędzy z Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.
Parabanki zaś prowadzą działalność podobną do bankowej, ale nie są bankiem. Założenie lokaty nie jest możliwe. Parabanki to prywatne firmy udzielające pożyczek. Nie podlegają one pod Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Muszą jednak spełniać pewne kryteria i wymogi.
Oto najważniejsze z nich:
- informowanie klientów o warunkach proponowanej pożyczki,
- przedłożenie druków, formularzy informacyjnych,
- obowiązek sprawdzenia zdolności kredytowej potencjalnych pożyczkobiorców.
W Polsce działa kilkaset podmiotów, które prowadzą działalność bankową i można nazwać je bankami. Znakomitą mniejszość, czyli około 30 z nich, stanowią banki komercyjne. Pozostałe to małe spółdzielcze banki. Inną działalność prowadzą parabanki, które uzupełniają ofertę finansowych usług. Szacuje się, że w Polsce może funkcjonować nawet kilkanaście tysięcy parabanków.
Szukanie opłacalnego sposobu finansowania to nierzadko spore wyzwanie. Warto pamiętać, że pośpiech nigdy nie jest dobrym doradcą i trzeba zawsze sprawdzać warunki oraz ocenić ewentualne ryzyko. Każde pożyczone pieniądze trzeba w końcu oddać, więc należy pamiętać o rozsądku.
Oferta banków i firm pożyczkowych
Porównanie produktów bankowych i parabankowych pozwala dostrzec kilka analogii. W obu instytucjach można liczyć na kredyty i pożyczki gotówkowe, karty kredytowe, a nawet produkty z zabezpieczeniem na hipotece nieruchomości. Jeśli chodzi o depozyt, działa on identycznie. Wpłacamy środki, a instytucja gwarantuje wypłatę pieniędzy powiększoną o określony w umowie procent. Różnica jednak dotyczy ryzyka. Bank działa na rynku regulowanym przepisami i standardami prawa, minimalizuje więc ryzyko niewypłacalności, współpracując z klientami o stabilnej i bezpiecznej formie zatrudnienia. Efektem jest więc tańsze finansowanie, czyli koszty ponoszone przez klienta są niższe w tradycyjnym banku. Zagrożenie upadłością banku jest niewielkie w kontekście depozytów, co zapewnia klientowi pewność zwrotu środków.
Lista parabanków, gdzie część klientów po prostu nie spłaca swoich zobowiązań na czas jest bardzo długa. Dlatego pożyczki w parabankach są droższe, aby wyrównać te straty.
W praktyce często jest tak, że z usług finansowych parabanków korzystają klienci, którzy nie potrzebują dużych kwot. Na ogół jest to maksymalnie kilka tysięcy złotych. Banki natomiast mogą udzielać znacznie wyższych kredytów - oczywiście jeśli klient spełnia pewne warunki. Najczęściej dotyczą one zatrudnienia i wysokości wynagrodzenia. Przedstawiając dokumenty poświadczające stabilną pracę, można liczyć na dobrą ofertę kredytową. Oczywiście liczy się również ilość osób na utrzymaniu, więc rodzina wielodzietna musiałaby wykazać się sporymi dochodami, by otrzymać pożyczkę gotówkową.
Warto wiedzieć, że parabanki mają pewne ograniczenia w działaniu i nie mogą w nazwie swojej działalności umieszczać sformułowań "bank" lub "kasa". Reguluje to ustawa o prawie bankowym.
Co, jeśli bank odrzuci wniosek o pożyczkę?
Zdarza się, że bank odmawia finansowania. Bierze on pod uwagę wiele czynników, więc nie każdemu jest łatwo spełnić konkretne kryteria. Zawsze jednak chodzi o bezpieczeństwo. Nawet jeśli w odczuciu klienta zobowiązanie nie będzie dużym obciążeniem dla domowego budżetu, bank może widzieć to inaczej.
Warto pamiętać o tym, że regularna spłata zobowiązań jest bardzo istotna. Osoby planujące zaciągnięcie dużego zobowiązania w przyszłości, mogą zacząć od mniejszej pożyczki i systematycznego spłacania rat. Pozwala to wypracować sobie wiarygodność.
Jeśli jednak mimo starań, bank odmawia udzielenia kredytu, rozwiązaniem może być pożyczka w parabanku.
Wiele zapisów prawa bankowego ma na celu ochronę konsumenta. W przypadku przyznawania kredytów istnieją konkretne zasady mówiące o tym, na jakich warunkach powinny być one udzielane oraz jak wyliczać zdolność kredytową. Reguły te wskazują też, co dzieje się w momencie zalegania ze spłatą rat przez długi czas.
Warunki umowy pożyczki - poznaj je dokładnie
Przed podpisaniem umowy trzeba dokładnie zapoznać się z jej treścią. W razie wątpliwości najlepiej jest dopytać doradcę, aby wyjaśnić wszystko, co nie jest zrozumiałe. Ustalenie optymalnej wysokości raty to priorytet. Nie może być ona zbyt wysoka. Zobowiązanie byłoby wtedy obciążające. Oprócz raty liczy się również czas trwania umowy. Długoterminowe kredyty mają swoje zalety, bo pozwalają rozłożyć zobowiązanie na małe części, ale wiążą się na ogół z wysokimi odsetkami. Warto więc kalkulować rozsądnie i zaciągać takie pożyczki w bankach, których spłata nie będzie wyzwaniem. Oczywiście nikt nie jest w stanie przewidzieć przyszłości, ale można podejmować takie decyzje, które ograniczą ryzyko. Zbyt wysokie długi mogą być źródłem zmartwień.
Ocena kredytowa z banku
Banki podczas oceny możliwości finansowych potrzebują informacji o wszystkich zobowiązanych przyszłego kredytobiorcy. Stałe zobowiązania finansowe obejmują wszystkie zadłużenia kredytowe i pożyczkowe, jakie posiada klient. Bank przed udzieleniem kredytu wyliczy ocenę kredytową. Wtedy możliwa jest ocena zdolności kredytowej. Wysoka ocena kredytowa może oznaczać, że bank chętnie pożyczy duże sumy. Dobrze jest jednak zastanowić się, czy pożyczanie maksymalnej kwoty to konieczność. Może lepiej będzie wziąć na siebie mniejsze zobowiązane i dzięki temu być też spokojniejszym o jego spłatę. Takie postępowanie będzie szczególnie korzystne w okresach większej niepewności. Mniejsze zarobki, czy utrata pracy są na ogół stresujące, a zobowiązania dodatkowo mogą zwiększać niepokój. Pieniądze stanowią dobre narzędzie do realizowania celów, potrzeb i inwestycji, ale powściągliwość i rozsądek pozwolą uniknąć ewentualnych problemów.
